Вечная борьба с мальтийскими банками стала уже набившей оскомину темой для приезжих, но выживать как-то нужно, и понаехавшие граждане европейских и не очень стран ищут альтернативы. В отличие от новых быстроразвивающихся рынков (типа российского) на Мальте в цугцванге постоянно оказывается клиент: любое наше пожелание сервиса от финансовой системы порождает массу проблем для нас самих.

Но давайте по порядку. Может быть, совсем обойтись без банка в лице посредника между работодателем и работником? Наличные на Мальте используют достаточно активно (это не Скандинавские страны, где скоро грозятся перейти на полностью безналичные платежи), но всё-таки не настолько чтобы спокойно выдавать заработную плату каждый месяц не вызывая лишних вопросов FIAU. Если только бизнес вашего работодателя не связан с существенным оборотом наличных (рестораны, мелкие магазины, автозаправки) — без счёта в банке будет сложно.

Частично проблема решается чеками — этот слегка архаичный вид расчётов до сих пор на Мальте в ходу. Очень удобный и безопасный способ оплаты счетов (можно спокойно отправить чек почтой или дать ребёнку для оплаты занятий в секции) слегка маскирует расчёты, но крупные суммы всё равно отследят «кому следует». Но и этот вариант банкам не очень нравится: HSBC, например, уже ввёл плату за приём чеков от неклиентов банка, да ещё и установил двухдневный период ожидания для обналичивания. Если эксперимент пройдёт успешно — другие банки наверняка будут повторять инициативу.

Несмотря на появление новых игроков на рынке и обилие рекламы, банков на Мальте по-прежнему очень мало. Формально MFSA сообщает о 23 действующих лицензиях, но большинство имён обычным клиентам ничего не скажут: это либо дочерние банки иностранных сетей, обслуживающие только «свои» компании, либо банки работающие с физлицами, но в других странах. Из оставшихся выбор не менялся уже много лет:

И конечно все перечисленные банки совсем не жаждут открыть вам счёт или (тем более!) выдать пластиковую карту. Как говорится «это надо заслужить», что для большинства приехавших кажется бессмысленной тратой времени. Со своих потенциальных клиентов банки хотят собрать массу информации, подтверждённой документально, да ещё и норовят заставить принести какие-то рекомендации от предыдущего банка, с работы, от юриста, священника и папы римского. И с каждым новым банковским продуктом аппетиты банкиров растут (попробуйте предоставить все документы на получение ипотечного кредита!), а впечатление иностранцев о уровне сервиса на Мальте падает.

Для открытия счёта вам понадобится как минимум следующее:

• оригинал паспорта и ID
• оригинал счёта на коммунальные услуги и/или банковская выписка с вашим адресом (счёт за мобильную связь тоже подойдёт, но банки их не очень любят)
• собственное резюме
• рекомендация с места работы либо от вашего юриста/бухгалтера/адвоката/священника
• очень желательно reference letter от предыдущего банка, хотя для не-европейских банков этого сложно добиться
• остальные документы, которые захочется видеть менеджеру вашего конкретного отделения банка (тут фантазия безгранична).
  Как шутит один знакомый стоматолог «Наркоз ещё надо заслужить!» — ситуация с банковскими продуктами именно такая: сначала банк с большой неохотой откроет вам обычный счёт для расчётов и выдаст самую простую дебетовую карту, а потом в течение нескольких лет вы сможете отвоёвывать у банкиров право пользоваться чековой книжкой, кредитными картами и прочими плюшками.

Чуть проще открывать счета не непосредственно в банках, а у их агентов. Например, у (недавно почившего) Satabank был онлайн-сервис LeuPay с другими условиями расчётов и с более адекватной поддержкой. Счёт вы всё равно получали в том же банке, но с посредником вся процедура проходила, как ни странно, проще и быстрее.
PostaPay — фактически фронт-офис от Ломбард Банка в каждом отделении связи на Мальте. Удобнее часы работы, больше отделений, проще процедуры и получаете карту и счёт в местном банке (со своими ограничениями, конечно, но для начала жизни на Мальте очень неплохо).

Пресловутая беспристрастная рука рынка сдвинула дело с мёртвой точки 3-4 года назад: выяснилось, что в большинстве случаев банк не очень-то и нужен для покрытия потребностей большинства работающих не-миллионеров. Возможность открыть клиенту счёт, принимать на него деньги и платить внутри ЕС даёт не только банковская лицензия. Дело в том, что банк — очень зарегулированная (но и самая надёжная из перечисленных) структура: в обмен на постоянный контроль ЕЦБ и гарантии возврата 100000 евро, клиенты получают медленный сервис, массу вопросов и кучу подписанных бумаг. Если нужны только определённые услуги, в обмен на повышенный риск, то регулятор придумал другие варианты взаимодействия финансовых институтов с клиентами

Payment Institutions

Держатели этой лицензии могут взять у вас деньги (как правило в безналичном виде) и тут же отправить куда-нибудь по вашему приказу. Деньги клиентов у себя хранить не могут, рисков немного, но и толку от них разве что на первое время оплачивать что-то экстренное без открытия счёта. Примеры на Мальте: FexServ, Western Union, W&J Coppini, Travellex.

E-money

Эти ребята могут предоставить клиенту чуть больше свободы (собрав с клиента больше информации). Фактически вы меняете свои кровно заработанные евро на некие фантики, которыми можете (где-то) расплачиваться. А держатель лицензии обязуется эти фантики принять обратно по тому же курсу и отдать вам евро обратно. При этом на своём «счёте» вы будете видеть совершенно обычные евро или доллары, и вообще весь интерфейс, от пластиковых карт до онлайн-банка будет такой же как у обычных банков. За одним большим исключением: это не счёт в банке, и ваши деньги не покрываются гарантиями (те самые 100000 евро). Примеры на Мальте: Satabank, Revolut, Papaya, Money+Card

Звучит это всё несколько устрашающе, но если не хранить существенные суммы, а использовать новые сервисы в качестве удобного интерфейса расчётов — жизнь они облегчают. Мгновенные переводы внутри своей сети (уже домработницы и тренеры предпочитают Револют), свой IBAN номер мгновенно, хороший курс перевода между валютами и бесплатные пластиковые карты — по всем фронтам традиционные банкиры отстают. К сожалению практически все эти «почти банки» требуют перевода средств со счёта клиента для идентификации, так что без традиционных банков всё ещё обойтись непросто. Традиционный совет: выбирайте любой понравившийся сервис (можете начать с общего списка на https://mfsa.com.mt/pages/licenceholders.aspx ), но не держите все яйца в одной корзине и внимательно читайте мелкий шрифт.