О жизни на Мальте и в путешествиях

Позднее Ctrl + ↑

Блокчейн и социальная отвественность

На Мальте завершился очередной (теперь уже «очередной», да) Blockchain Summit, двухлетний хайп закончился, и даже эйфория от новых законов (как раз год назад принимали) уже прошла. Пора в очередной раз подумать, чем это всё обернётся для обычного жителя нашего «крипто-острова».

Первый блин комом

Как мы уже обсуждали в предыдущей статье (см. Мальтийский Вестник №7 за 2018 год), нашумевший за последние несколько лет биткойн — лишь один, и не самый удачный, представитель того, что можно реализовать на технологии блокчейн. К сожалению и к счастью, он оказался достаточно известным чтобы привлечь внимание к потенциальным возможностям и проблемам. Потом появились многочисленные «койны», но доверия к индустрии не прибавилось, по-прежнему большой бизнес рассматривал это как способ ухода от контроля, а государства даже связываться не хотели с законодательной базой. Для наших соотечественников ситуация в последние два год здорово напоминала знакомые 90-е с их биржами в каждом подвале, взлётами и падениями акций, наездами «братков» и т. п. беспределом, разве что вместо «братков» теперь «хакеры», а биржи стали виртуальными (в отличие от вполне реальных денег, которые туда пересылали клиенты).

Своя рубашка ближе к телу

Мальта медленно, но настойчиво отвоёвывает своё место в новом бизнесе: законы уже есть, первые компании получили лицензии, но бизнес пока не взлетает. А поскольку в нынешних реалиях Мальте придётся конкурировать со всем миром, а не только с ближайшими соседями, то и понимать надо что происходит сейчас во всём мире, без разделения на физические границы. Вообще, эта особенность Мальты пытаться остаться консервативной, но при этом бурно развиваться — иногда мило удивляет, а иногда ставит в тупик. Привлекать туристов на остров, разрушая старое очарование — почему бы и нет? Стать практически центром онлайн-гейминга, но не пускать своих граждан в казино — запросто. Создать всё необходимое для блокчейн-бизнеса, но не открывать этим новым компаниям счёт в банке — не вижу противоречий. Возможно, что в долгосрочной перспективе такая позиция окажется выигрышной, но пока есть сомнения по этому поводу.

Хорошо там, где нас нет

Чем хороша новая технология — возможности её применения ограничиваются только фантазией создателей. А с появлением смарт-контрактов, рамки фантазии раздвигаются всё шире. Собственно, любой процесс, в котором сейчас между конечными сторонами находится какой-то посредник (государство, банк, нотариус и т. д.) — можно перенести в виртуальное пространство, улучшив при этом безопасность процесса и сделав его в целом удобнее (но последнее пока спорно).

Вас раздражают медленные и неудобные банки, но вы не хотите полагаться на скачущий курс биткойна? Вас с распростёртыми объятиями ожидают сразу несколько «стейблкойнов» (USDT, EURS): это практически те же USD или EUR, но без банка-посредника. Этакие цифровые наличные, о которых банк не будет вам задавать лишних вопросов. А если идея фейсбука с собственной валютой Libra воплотится в реальность — мы получим фактически параллельную банковскую систему, оставив традиционные банковские услуги для компаний. Хотя и для традиционных банков есть масса возможностей перевести часть рутинных операций в виртуальную форму: можно автоматически выпускать подтверждённые банковские гарантии или внедрить для клиентов систему автоматических расчётов по контрактам вместо аккредитива  — при этом банку не нужно будет вручную проверять правильность оформления документов и сроки соблюдения контрактов.

Ваш работодатель (или министерство в другой стране) требует подтвердить диплом и шлёт бесконечные запросы в институт, который вы закончили много лет назад? В Канаде и США решили дублировать выданные дипломы и сертификаты в блокчейне: и не подделаешь, и подтвердить можно за несколько секунд (в обеих странах это пока только отдельные технические вузы, но результат можно масштабировать).

Есть много потенциальных применений блокчейна, в которых можно использовать невозможность изменить или удалить уже подтверждённые записи. Это может быть и ваша личная медицинская карта (не подделываемая и доступная для проверки врачами) , и записи важные для всего общества: например, описание всех эпидемий с контролем лечения и распространения, с учётом последующего лечения и контактов всех заражённых.

Производители и продавцы тоже вспомнили, что их бизнес традиционно строится вокруг тех же «цепочек» — поставок, дистрибуции, продаж. Так почему бы не продублировать движение физических товаров в виртуальном блокчейне? И отслеживается идеально, и подделать никак: цепочки поставок, иногда заодно с внутренней валютой — разрабатывают почти в каждой стране. А если два человека захотят продать что-то друг другу без посредников? Да, и господству ebay-avito-maltapark тоже находят замену с использованием смарт-контрактов.

На самом деле, трудно представить где блокчейн пока применить нельзя. Благотворительность? Если вам хочется отследить куда конкретно ушло ваше пожертвование — уже есть решения. Коллекционирование чего-нибудь уникального? Специально придумали протокол, в котором каждый токен — уникален (а в основе всё равно тот же блокчейн и смарт-контракты). Волнуетесь, что ваше фото сможет использовать кто-то без вашего согласия и оплаты? Кодак придумал как использовать блокчейн для отслеживания использования медиа-материалов и платежей.

Где родился — там и пригодился

И Мальта тоже старается не отставать. В этом году Registry of the Companies Agency отделилось от MFSA (оставив за последним все регулирующие функции) и тут же объявило, что будет первым в мире регистратором, использующим блокчейн для своих функций. Я немного сомневаюсь насчёт «первого», зная скорость внедрения всего нового на Мальте, но когда-нибудь будет наверняка.

Выдачу дипломов тоже решили дублировать на блокчейне, видимо приняв во внимание успешный опыт коллег.

Вместе с хайпом по новым технологиям и законам, на Мальту добрались и мошенники (благо в виртуальном мире «добираться» стало проще куда угодно). Местному регулятору пришлось выпускать несколько грозных анонсов, объясняя что очередное ICO не имеет отношения к лицензируемой деятельности, а местным знаменитостям — отбиваться от обвинений в недобросовестной рекламе какой-то финансовой пирамиды. В общем, уже не времена «Дикого Запада», но пока ещё не совсем спокойный и всем понятный рынок.

И это ещё пока сделки с недвижимостью на Мальте происходят по старинке, с подписями, нотариусами и прочей бумажной волокитой. В России мошенники уже освоили подделки электронной подписи на Госуслугах и у вас есть шанс «продать» свою квартиру даже не подозревая об этом.

Знать не знаю, ведать не ведаю

Вот как раз про этот «понятный рынок» и назревают основные страхи. Традиционное разделение прав и обязанностей между гражданином и государством вдруг стало расшатываться со скоростью цифровой революции. Современному (относительно) молодому человеку со смартфоном в кармане хочется громогласно заявить «А на черта мне, собственно, это ваше государство?» — у него вполне сытая и обеспеченная жизнь, а общение с чиновниками и банками становится всё менее необходимым, только успевай смартфон менять на новые модели и подключайся к нужным сервисам. А условному фермеру или строителю хочется заявить ровно то же самое, но уже по другой причине: государство, банки, да и половина бизнеса вокруг довольно настойчиво заставляют его купить-таки этот ненавистный смартфон и научиться не таким уж и элементарным операциям.

Если двадцать лет назад цифровые технологии были чем-то интересным и приятным, но совершенно не жизненно необходимым, то через 5-10 лет вряд ли можно будет утверждать то же самое. И времени на то, чтобы подробно и обстоятельно объяснить это сразу нескольким поколениям граждан — уже нет. Не получится завтра вставить в школьную программу новый предмет «Блокчейн» и получить грамотных в этом вопросе молодых людей лет через 10 — и поздно это будет уже, и бессмысленно, и взрослых обратно в школу не загонишь.

Я думаю, в ближайшем будущем нас ожидает не только много новых идей по внедрению технологий, но и новые паломники, объясняющие их (технологий) применение: яркие, настойчивые и уговаривающие — от бизнеса, хмурые но требовательные — от государства. И чем раньше это произойдёт, тем быстрее технологии станут просто частью жизни. Обыденной и безопасной.

E-golf, первые пару тысяч

На Мальте электромобили пока ещё в новинку, хотя остров уверенно рвётся в лидеры по количеству зарегистрированных новых BEV-машин (если я помню правильно, в топ-5 в Европе после скандинавов).

Здравый смысл подсказывает, что на острове сам бог велел использовать эти «батарейки с колёсами»: нет губительного для аккумуляторов мороза, расстояния маленькие, с электричеством на острове проблем нет. Но без господдержки (читай — без активных пинков от евросоюза) ничего пока не взлетает :(

В общем, мы решили не ждать милостей от природы и довольствоваться скудным местным рынком и грантом от государства в размере 6,000 у.е.

После некоторого вдумчивого чтения тех, кто уже проходил этой тропой, выяснились некоторые тенденции:

— Электромобилей уже выпускается немало, а через пару лет у каждого уважающего себя производителя будет целая линейка. Решили не ждать, всё равно старая BMW начала хромать. Но немцы в душу запали
— Есть выбор между BEV (только с батарейкой) и PHEV (можно и батарейку зарядить, и классический двигатель завести если нужно). Мы не пошли на полумеры. К чёрту выхлопы!
— Есть модели на базе классических (только мотор электрический), а есть полностью нарисованные с нуля. С нуля интереснее получаются, но пока классика понадёжнее.

Поскольку Теслу в наши края ещё не завезли, то пощупали изнутри и снаружи Renault Zoe, BMW i3, Hyundai Kona, Hyundai Ioniq, новый Nissan Leaf и VW E-golf. Последний и закрепился в сердце окончательно (всё-таки умеют немцы делать), чуть-чуть выиграв у Nissana внутренним пространством и приятной рулёжкой. Хоть и дороже, зараза.

Предыдущая BMW была аж 2004 года рождения, а за 15 лет, оказывается, произошёл некоторый прогресс в автомобилестроении. Эта зараза теперь умеет сама тормозить когда пытаешься задом вписаться в столб на парковке; сильно орать когда быстро догоняешь грузовик в пробке; карты обновлять онлайн, с телефоном что-то там обсуждать за спиной хозяина, и парковаться автоматически — знай только тормоз нажимай кожаный мешок с костями уважаемый водитель.

В общем-то, это всё умеет делать и обычный дизельный гольф, который стоит на 3000 евро дешевле :) Но с учётом нулевого транспортного налога и низкого расхода, разница с дизельным гольфом отбивается за пару лет.

Зарядка совершенно не напрягает — за ночь в гараже или на одной из станций (полно по острову). На станциях выгоднее, если дома тариф вырос до 25 центов из-за превышения лимита, а на станциях фикс 20 за киловатт. И станции в Ташбише и Флориане — бесплатные, что не может не радовать. В общем-то за первые 2000 км. дома я пока заряжался дважды, остальное время — на бесплатных зарядках.

Если кроме дома-работы нужно ехать куда-то ещё, то полного «бака» хватает на три дня, если только до работы — на неделю.

Бегающий влево-вправо указатель заряда-разряда приучает ездить аккуратно и экономично, хотя если надо — разгоняется эта машинка аж страшно.

На этом всё, следующее ТО через 13000 км и оно ожидается предельно скучным (масло менять не нужно, колодки целые, больше там смотреть нечего) — это радует.

Банки на Мальте. Вечный цугцванг

Вечная борьба с мальтийскими банками стала уже набившей оскомину темой для приезжих, но выживать как-то нужно, и понаехавшие граждане европейских и не очень стран ищут альтернативы. В отличие от новых быстроразвивающихся рынков (типа российского) на Мальте в цугцванге постоянно оказывается клиент: любое наше пожелание сервиса от финансовой системы порождает массу проблем для нас самих.

Но давайте по порядку. Может быть, совсем обойтись без банка в лице посредника между работодателем и работником? Наличные на Мальте используют достаточно активно (это не Скандинавские страны, где скоро грозятся перейти на полностью безналичные платежи), но всё-таки не настолько чтобы спокойно выдавать заработную плату каждый месяц не вызывая лишних вопросов FIAU. Если только бизнес вашего работодателя не связан с существенным оборотом наличных (рестораны, мелкие магазины, автозаправки) — без счёта в банке будет сложно.

Частично проблема решается чеками — этот слегка архаичный вид расчётов до сих пор на Мальте в ходу. Очень удобный и безопасный способ оплаты счетов (можно спокойно отправить чек почтой или дать ребёнку для оплаты занятий в секции) слегка маскирует расчёты, но крупные суммы всё равно отследят «кому следует». Но и этот вариант банкам не очень нравится: HSBC, например, уже ввёл плату за приём чеков от неклиентов банка, да ещё и установил двухдневный период ожидания для обналичивания. Если эксперимент пройдёт успешно — другие банки наверняка будут повторять инициативу.

Несмотря на появление новых игроков на рынке и обилие рекламы, банков на Мальте по-прежнему очень мало. Формально MFSA сообщает о 23 действующих лицензиях, но большинство имён обычным клиентам ничего не скажут: это либо дочерние банки иностранных сетей, обслуживающие только «свои» компании, либо банки работающие с физлицами, но в других странах. Из оставшихся выбор не менялся уже много лет:

Name Web Account Cards
APS Bank https://www.apsbank.com.mt Yes Yes
Bank of Valletta https://www.bov.com/ Yes Yes
BNF Bank https://www.bnf.bank/ Yes Yes
FCM Bank https://fcmbank.com.mt Yes No
HSBC Malta https://www.hsbc.com.mt/ Yes Yes
IIG Bank https://www.iigbank-malta.com Yes No
Izola Bank https://www.izolabank.com/ Yes No
Lombard Bank https://www.lombardmalta.com/ Yes Yes
MeDirect Bank https://www.medirect.com.mt/ Yes No
NBG Bank https://www.nbg.com.mt/ Yes No
Sparkasse Bank https://www.sparkasse-bank-malta.com/ Yes Yes

И конечно все перечисленные банки совсем не жаждут открыть вам счёт или (тем более!) выдать пластиковую карту. Как говорится «это надо заслужить», что для большинства приехавших кажется бессмысленной тратой времени. Со своих потенциальных клиентов банки хотят собрать массу информации, подтверждённой документально, да ещё и норовят заставить принести какие-то рекомендации от предыдущего банка, с работы, от юриста, священника и папы римского. И с каждым новым банковским продуктом аппетиты банкиров растут (попробуйте предоставить все документы на получение ипотечного кредита!), а впечатление иностранцев о уровне сервиса на Мальте падает.

Для открытия счёта вам понадобится как минимум следующее:

  • оригинал паспорта и ID
  • оригинал счёта на коммунальные услуги и/или банковская выписка с вашим адресом (счёт за мобильную связь тоже подойдёт, но банки их не очень любят)
  • собственное резюме
  • рекомендация с места работы либо от вашего юриста/бухгалтера/адвоката/священника
  • очень желательно reference letter от предыдущего банка, хотя для не-европейских банков этого сложно добиться
  • остальные документы, которые захочется видеть менеджеру вашего конкретного отделения банка (тут фантазия безгранична).
    Как шутит один знакомый стоматолог «Наркоз ещё надо заслужить!» — ситуация с банковскими продуктами именно такая: сначала банк с большой неохотой откроет вам обычный счёт для расчётов и выдаст самую простую дебетовую карту, а потом в течение нескольких лет вы сможете отвоёвывать у банкиров право пользоваться чековой книжкой, кредитными картами и прочими плюшками.

Чуть проще открывать счета не непосредственно в банках, а у их агентов. Например, у (недавно почившего) Satabank был онлайн-сервис LeuPay с другими условиями расчётов и с более адекватной поддержкой. Счёт вы всё равно получали в том же банке, но с посредником вся процедура проходила, как ни странно, проще и быстрее.
PostaPay — фактически фронт-офис от Ломбард Банка в каждом отделении связи на Мальте. Удобнее часы работы, больше отделений, проще процедуры и получаете карту и счёт в местном банке (со своими ограничениями, конечно, но для начала жизни на Мальте очень неплохо).

Пресловутая беспристрастная рука рынка сдвинула дело с мёртвой точки 3-4 года назад: выяснилось, что в большинстве случаев банк не очень-то и нужен для покрытия потребностей большинства работающих не-миллионеров. Возможность открыть клиенту счёт, принимать на него деньги и платить внутри ЕС даёт не только банковская лицензия. Дело в том, что банк — очень зарегулированная (но и самая надёжная из перечисленных) структура: в обмен на постоянный контроль ЕЦБ и гарантии возврата 100000 евро, клиенты получают медленный сервис, массу вопросов и кучу подписанных бумаг. Если нужны только определённые услуги, в обмен на повышенный риск, то регулятор придумал другие варианты взаимодействия финансовых институтов с клиентами

Payment Institutions

Держатели этой лицензии могут взять у вас деньги (как правило в безналичном виде) и тут же отправить куда-нибудь по вашему приказу. Деньги клиентов у себя хранить не могут, рисков немного, но и толку от них разве что на первое время оплачивать что-то экстренное без открытия счёта. Примеры на Мальте: FexServ, Western Union, W&J Coppini, Travellex.

E-money

Эти ребята могут предоставить клиенту чуть больше свободы (собрав с клиента больше информации). Фактически вы меняете свои кровно заработанные евро на некие фантики, которыми можете (где-то) расплачиваться. А держатель лицензии обязуется эти фантики принять обратно по тому же курсу и отдать вам евро обратно. При этом на своём «счёте» вы будете видеть совершенно обычные евро или доллары, и вообще весь интерфейс, от пластиковых карт до онлайн-банка будет такой же как у обычных банков. За одним большим исключением: это не счёт в банке, и ваши деньги не покрываются гарантиями (те самые 100000 евро). Примеры на Мальте: Satabank, Revolut, Papaya, Money+Card

Звучит это всё несколько устрашающе, но если не хранить существенные суммы, а использовать новые сервисы в качестве удобного интерфейса расчётов — жизнь они облегчают. Мгновенные переводы внутри своей сети (уже домработницы и тренеры предпочитают Револют), свой IBAN номер мгновенно, хороший курс перевода между валютами и бесплатные пластиковые карты — по всем фронтам традиционные банкиры отстают. К сожалению практически все эти «почти банки» требуют перевода средств со счёта клиента для идентификации, так что без традиционных банков всё ещё обойтись непросто. Традиционный совет: выбирайте любой понравившийся сервис (можете начать с общего списка на https://mfsa.com.mt/pages/licenceholders.aspx ), но не держите все яйца в одной корзине и внимательно читайте мелкий шрифт.

 Нет комментариев    73   5 мес  

Финал Лиги Европы

Разбирался тут с одной тонкостью по работе и пришлось хотя бы в общих чертах прочесть про градацию всех этих чемпионатов по футболу (вообще не моя тема). А тут как раз завершился очередной раунд этой самой Лиги Европы (как я понимаю, не самый престижный кубок, но всё равно круто — поправьте если не так). Очень фантасмагорично смотрится финал :)

В финал Евролиги вышли две английских команды: Челси и Арсенал — последователи брекзита уже могут начинать ухмыляться, но погодите пока. Владельцы команд, соответственно — российский еврей-олигарх и американская корпорация с американцами же во владельцах. Финал проходил в Баку, хотя после Австралии на Евровидении тут можно и не удивляться :)

И вот на полностью английском финале Евролиги, на азербайджанский стадион выходят 22 игрока:
— 4 испанца
— 4 француза
— 2 итальянца
— и по одному датчанину, бразильцу, хорвату, бельгийцу, чеху, греку, уругвайцу, швейцарцу, боснийцу, немцу и габонцу
— и таки 1 англичанин, Ainsley Maitland-Niles

Выглядит прикольно :) хотя по-моему все давно привыкли что Европа стала общим домом, где в каждой квартире свои причуды. И даже если подъезды разные (некоторые с кодовым замком) но дом общий.

Выборы в Европарламент

Мы уже дважды застали этот всеобщий праздник — выборы на Мальте: в 2013 ( http://malta-ru.blogspot.com/2013/03/blog-post.html ) и 2018 ( https://spiridonov.online/all/i-opyat-pro-vybory/ )

Но на Мальте любые выборы (не только в собственный парламент) — это целая история с завязкой (обсуждениями в фейсбуке), кульминацией (война билбордов и дебаты) и развязкой (собственно подсчёты).

Что нас ждёт завтра? В общем-то, ничего особенного, просто очередные выборы представителей в Европарламент и одновременно — в местные local councils. Но есть нюансы:
— это первые выборы, на которых можно голосовать с 16 лет
— это первые выборы с таким количеством европейцев-иностранцев (им можно голосовать в европарламент в стране проживания, но в предыдущий раз всем было пофиг)
— это первые выборы, на которых европейцам разрешили голосовать за представителей в local council (местные городские советы, которые особых прав и бюджетов на Мальте не имеют, выполняют скорее представительскую функцию)

Ну и Мальта развернулась

Тут выборы и с раком связали (как европарламент к этому причастен?)

и тему абортов вовсю раскручивают (после разрешения civil marriage, аборты и ЭКО остались двумя горячими темами в спорах с церковью)

и плакаты перерисовывают только в путь

Местные власти рассматривают эти выборы как репетицию к следующим парламентским, и проверкой лояльности электората. Сложно об этом судить на выборах всего 6 представителей, но на Мальте политика — дело тонкое :)

В списки избирателей проживающие на Мальте попадают более-менее автоматически, но только 2 раза в год. Так что те, кто не был в списках на конец марта 2019 — с этими выборами пролетают.

Голосование будет с той же системой приоритетов, как и на местных выборах — вот здесь я рассказывал подробнее: https://spiridonov.online/all/i-opyat-pro-vybory/

Обладателям европейских паспортов завтра предстоит поучаствовать в судьбе своей маленькой родины (или временного места жительства), а нам — наблюдать.

Ссылки на официальные источники и объяснения:
https://electoral.gov.mt/mep2019faq-en
https://en.wikipedia.org/wiki/2019_European_Parliament_election_in_Malta

Ранее Ctrl + ↓